융자에 큰 영향을 끼치는 크레딧 스코어

첫집장만할때 가장 궁금한것이 모기지 융자를 받기 위해 필요한 최소 크레딧은 얼마이고 가장 낮은 이자율을 받기위해서 얼마나 높은 크레딧 점수가 필요한가 일것입니다.
크레딧 점수에 따라 융자기간 동안 절약할수 있는 금액이 수만불에 이를수가 있습니다. 이런 이유로 집구매를 계획하는 분들은 현재 내 크레딧 점수가 어떻게 되는지 먼저 알아보는 것이 중요합니다.
모기지 융자를 할때 흔히 말하는 크레딧 점수는 FICO score(300-850) 를 의미합니다. FICO score는 개인의 아래 5개의 크레딧 내역을 토대로 만들어 집니다.

페이먼트 기록(Payment history)
이부분은 FICO 스코어를 결정하는데 35% 차지하며, 지정기간내에 페이먼트를 잘 지불했냐를 의미합니다. 만약 최근 1달 사이에 연체가 있다면 가장 큰 악영향을 주며, 최악의경우 100점까지 점수가 내려갈수도 있습니다.

총부채 금액(Amounts owed)
FICO 스코어 결정하는데 30%를 차지하며 크레딧카드 부채가 많으면 점수가 내려갑니다. 카드빚이 전체 한도액의 25-30%를 넘어가면 점수가 내려가기 시작합니다. 그러므로 모기지 융자를 하기전 미리 카드부채를 줄이는 것이 중요합니다. 일반적으로 총한도액의 10% 미만이면 크게 부정적인 영향을 미치지 않습니다.
만약 현재 다른 모기지가 있거나 자동차 융자액이 있다면 이런 부채는 크레딧 점수에 악영향을 주지 않습니다.

크레딧 기간(Length of credit history)
이부분은 약 15%의 영향을 미치게 됩니다. 크레딧 쌓은 기간이 오래될수록 점수가 좋아집니다. 일반적으로 크레딧카드를 처음 만들게 되면 6개월 후부터 점수가 나오기 하며 어떤 경우 바로 700점 이상이 되기도 하는데 모기지 융자를 신청할때는 일반적으로 2년 이상의 신용기록을 요구합니다.

새로운 신용구좌 오픈 여부(New credit)
10% 정도 영향력을 미치는데 만약 단기간에 많은 크레딧 구좌를 오픈하게 되면 점수에 악영향을 주게됩니다. 크레딧을 신청하게되면 신용조회(hard credit check)을 하게되는데 이경우 1회당 많게는 10-20점까지 점수가 조회만으로 내려가게 됨을 꼭 명심하시기 바랍니다. 향후 수개월 후에 모기지 융자를 신청할 예정이면 절대 새로운 크레딧(크레딧 카드,차융자…)를 신청하면 안됩니다.

크레딧종류(Types of credit used)
어떤 종류의 크레딧을 가지고 있는지 여부가 전체 크레딧 점수 산정시 10% 정도 영향을 미칩니다.
크레딧카드/백화점카드..(revolving credit) 또는 자동차 융자(installment credit) 그리고 부책금액에 따라 긍정적 또는 부정적 영향을 미치게 됩니다.

대체적으로 크레딧점수 620미만이면 서브 프라임으로 간주되어서 모기지 융자를 얻기 힘든 상황입니다. 최저의 이자율을 받기위해서 크레딧 스코어가 800이상일 필요는 없으며 760정도 부터는 각 렌더들이 제공하는 최저이자율을 받을수 있는 조건이 됩니다.아래 각각의 크레딧 점수 대비 평균 이자율 차이를 비교해보시기 바랍니다. 이자율은 매주 변동이 되고 크레딧 스코어 뿐만 아니라 다운페이 금액/인컴에 따라서도 이자율이 변할수 있습니다.

*** 융자 금액 25만불에 대한 이자율 차이 ***