다운페이먼트 딜레마-모기지 다운페이는 얼마를 해야하나?

충분한 다운페이먼트 할 여력이 되면 벌써 집장만을 했을거라고 생각하는 분들이 많을것입니다. 실제로 크레딧도 좋고 가정의 수입도 모기지 페이먼트를 감당할 수준이 되지만 다운페이할 현금이 없어서 집구매를 포기하거나 미루는 가정들이 많습니다. 
전통적으로 20% 다운을 할수있어야 집구매를 할 준비가 되었다 라고 하는데 이 금액이 만만치 않기 때문에 많은 잠재적 홈바이어들이 집구매를 주저하고 있습니다.
그러나 무조건 20% 다운을 할필요는 없으며 각가정의 형편과 집구매이유에 따라 적은 다운으로 집장만 하는것도 도움이 되는 경우가 있습니다. 아래 높은 다운페이먼트를 해야 하는 이유와 낮은 다운으로도 집구매를 해야 하는 이유에 대해서 알아보겠습니다 .

높은 다운페이먼트를 해야할 이유 
1.최대한 월 모기지 융자액을 낮추고 이로인한 여유분의 현금을 다른곳에 투자하거나 사용해야 할때
2. 20% 미만 다운시 내야할 PMI(private mortgage insurance)가 부담스러울때 
3. 모기지를 빨리 페이오프하고 오래동안 집을 소유하고 싶을때 
4. 은퇴시기가 다가오고 노후에 매달 정기적인 인컴을 받을수 있는 reverse mortgage를 고려할때 
5. 높은 다운을 할경우 현저히 낮은 이자율의 모기지론을 받을수 있는 경우

낮은 다운페이먼트를 해야할 이유 
1. 집구매를 하고 싶은데 충분한 현금이 없거나 단기간에 다운페이 현금 확보가 힘들때
2.낮은 다운페이먼트 융자인 FHA나 Fannie Mae 론이 높은 다운페이먼트로 받는 융자의 이자율과 비교시 많은 차이가 없을때 
3.현재 렌트비용과 비교시 더 좋은 지역에 낮은 다운페이먼트와 PMI를 합친 집구매 월페이먼트가 많은 차이가 없을때 
4. 좋은 가격에 집구매를 해서 빠른 시간안에 집가격 상승으로 재융자를 통해 PMI을 없앨수 있다라고 판단될때 (일반적으로 론이 현집시세의 80% 미만이 될때 가능) 
5. 401K/IRA 자금을 페널티 없이 다운페이로 사용할수 없거나 이들 투자이익이 모기지론의 이자율보다 높을때 
6. 집구매 다운페이로 소유한 현금을 모두 사용하는것보다 만약을 대비해 Emergency fund/college tuition등을 위해 현금확보 필요성이 있을때